[은행 FP] 1과목 자산관리 기본지식 :: 1장) 재무설계의 의의 및 재무설계 프로세스

1. 개인 재무 설계의 의미
- 재무목표달성을 위한 개인 및 가계의 재무적 및 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 과정
- 재무상담을 통한 중장기적 목표달성
- 고객의 목표에서 시작 = 재무설계, 고객의 문제 평가에서 시작 = 재무상담 

2. 개인재무설계의 필요성

1)사회, 경제적배경

-  자산 및 부채의 증가

- 금융시장 개방 및 국제화

- 금융상품 다양화 및 금융관련법규 강화

2)인구통계적 배경

- 1인가구 증가

-저출산화 및 고령화

-노동환경의 변화

  

 노년부양비 = 노년인구 / 생산가능인구

2026년 대한민국은 초고령사회진입

노령화지수 = 노년인구 / 유년인구

 

3) 소비자의식의 변화

-  개인주의 사고방식과 개별성추구

- 비재무적요구의 증가

- 재무설계의 중요성 인식

3. 계약체결기법 
- 예화법 : 고객과 조건이 동일한 제3자의 거래 성공사례 등을 인용해 거절에 대응하는 방법
- 손해암시법 : 가입을 미루는 고객에게 손해를 암시하여 계약 체결을 유도하는 방법 
- 묵시적동의법 : 고객이 동의하지 않았지만, 동의한 것 치고 진행하는 방법
- 양자택일법 : 계약상 2가지의 상품을 두고 선택하게 하는 방법

4. 최초면담 시 자산관리사가 활용할 유용한 질문
- 상황파악질문 : 
- 문제인식질문 : 
- 시사질문 : 고객 문제로 인해 발생하여 파급되는 결과에 대한 심각성을 고객 스스로 인지하게끔 하는 질문 
- 해결질문


5. 개인 재무설계절차
1단계 : 고객과의 관계정립 (유망고객찾기, 면담준비)
2단계 : 고객정보수집 및 재무목표설정 (우선순위결정), 정보수집
3단계 : 고객의 재무상태 분석 및 평가 (자산부채상태표, 현금흐름표)
4단계 : 재무설계제안 (제안 시 고려사항 확인)
5단계 : 재무설계실행
6단계 : 정기점검 및 사후관리

- 유망고객
   재무목표가 있는사람
   금융상품에 가입할 경제적 능력이 있는 사람 
   만남 가능성이 있는 사람
  실행력이 있는 사람


6. 생애주기별 재무목표
청년기 : 직장을 구하고 결혼자금을 마련
가족형성기 : 자녀출생준비자금마련, 자동차구매자금마련
자녀양육기 : 교육자금마련, 주택자금마련
자녀성장기 : 자녀들의 결혼자금 및 주택확장
가족축소기 : 노후자금마련, 기타목적자금마련
은퇴 및 노후기 : 상속 및 증여 


7. 개인 재무제표

8. 연령대별 재무설계제안
20대 : 종자돈모으기, 장기적 관점 갖기, 합리적 소비 습관화
30대 : 기간별 제한된 부동산 투자, 3층 보장
40대 : 연금투자, 재무재조정, 보장자산, 은퇴준비
50대 : 주택조정, 재취업의 삶


9. 고객유형별 재무설계 제안
개인사업자 : 4대보험, 퇴직연금, 법인사업전환
근로소득자 : 생애별 우선순위달성, 각종절세상품, 퇴직후창업
전문직종사자 : 금융포트폴리오, 보장자산, 노후생활준비
임대사업자 : 부동산 사전증여, 상속헤 마련 


10. 정기점검 및 사후관리
- 고객사항 : 재무목표 및 고객가족의 신상변화, 건강상태, 고객 수입원변화
- 투자관련사항 : 투자상품의 수익율 및 세금문제, 중도해지시 수수료, 새로운투자 상품의 특징 및 수익률, 회사별 수수료, 경제상황, 금융환경점검

11. 고객과의 접촉채널
- DM (우편물) : 동시에 많은 사람과 접촉 가능, 매끄러운 면담이 진행되도록 도와줌 , 고객 맞춤화된 형태로 제작 후 발송
- SMS (문자메시지) : 상대적으로 비용저렴, 심리적 부담을 덜어줌, 늦은 밤이나 새벽 발송 지양 
- TA (텔레폰) : 방문약속을 잡을 목적으로 사용 (상품판매목적이면 안됨)
                       시간관리에 효율적
                       유망고객과 쉽게 만날 수 있음
                       고객면담이 효과적으로 가능 
                       동시에 많은 사람과 접촉 불가 
- 설문서 : 고객의 정보를 정확하게 점검하면서 받을 수 있어 자산관리사들이 많이 사용하는 정보 수집 방법, 면담 진행 전 설문서와 진행 중 설문서 2가지가 사용됨. 자료수집과정을 빠르게 진행할 수 있고, 고객의 생각을 반영할 수 있는 장점이 있음  
- 면담 : 많은 자료의 정보수집이 가능, 고객을 잘 이해할 수 있고 신뢰가 증거하는 방법